随着我国经济的快速发展，民营企业已经成为国民经济的重要组成部分。由于各种原因，民营企业普遍面临着融资难、融资贵的问题。本文将围绕民营企业贷款这一主题，探讨解决民营企业融资难题的途径，助力企业腾飞。

一、民营企业贷款现状

1. 融资难

（1）银行贷款门槛高：民营企业普遍规模较小，抗风险能力较弱，银行对其贷款审批较为严格，导致部分企业难以获得贷款。

（2）担保难：民营企业普遍缺乏足够的抵押物，难以满足银行贷款要求，导致担保难问题突出。

（3）融资渠道单一：民营企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款，难以满足多样化的融资需求。

2. 融资贵

（1）贷款利率高：由于民营企业融资风险较高，银行对其贷款利率往往较高。

（2）融资成本高：民营企业融资过程中，除了贷款利率外，还民营企业贷款需承担担保费、评估费等额外费用。

二、解决民营企业贷款难题的途径

1. 完善银行信贷政策

（1）降低贷款门槛：银行应适当降低对民营企业的贷款门槛，扩大贷款覆盖面。

（2）创新贷款产品：针对民营企业特点，开发适合其需求的贷款产品，如信用贷款、保证贷款等。

2. 加强担保体系建设

（1）鼓励担保机构发展：政府应鼓励担保机构发展，为民营企业提供担保服务。

（2）完善担保政策：政府应出台相关政策，降低担保机构风险，鼓励其为民营企业提供担保。

3. 拓展融资渠道

（1）发展股权融资：鼓励民营企业通过股权融资方式，引入战略投资者，拓宽融资渠道。

（2）发展债券融资：支持民营企业发行债券，降低融资成本。

4. 优化金融生态环境

（1）加强金融监管：监管部门应加强对金融机构的监管，确保金融机构合规经营。

（2）打击非法集资：严厉打击非法集资等违法行为，维护金融秩序。

三、案例分析

以下以某民营企业为例，分析其贷款融资过程。

案例：某民营企业（以下简称“A公司”）是一家从事电子产品研发、生产和销售的企业，由于市场竞争激烈，公司资金周转困难，急需贷款。

融资过程：

1. A公司向银行申请贷款，由于缺乏抵押物，银行对其贷款审批较为严格。

2. A公司通过担保机构寻求担保，但由于担保机构风险较高，担保难度较大。

3. A公司尝试股权融资，但由于公司估值较低，投资者兴趣不大。

4. A公司尝试债券融资，但由于债券发行门槛较高，难以实现。

解决方案：

1. 银行创新贷款产品，为A公司提供信用贷款，降低贷款门槛。

2. 政府出台政策，鼓励担保机构为A公司提供担保。

3. A公司通过股权融资，引入战略投资者，拓宽融资渠道。

4. A公司发行债券，降低融资成民营企业贷款本。

结果：

通过以上措施，A公司成功解决了融资难题，实现了业务扩张。

民营企业贷款融资问题一直是制约其发展的瓶颈。通过完善银行信贷政策、加强担保体系建设、拓展融资渠道和优化金融生态环境等措施，可以有效解决民营企业贷款难题，助力企业腾飞。希望我国政府、金融机构和民营企业共同努力，为民营企业发展创造良好的融资环境。

民营企业贷款问题

国民营企业融资难的成因及对策建议:

改革开放以来，我国民营经济迅速发展，已经成为社会主义市场经济的重要组成部分，是促进社会生产力发展的重要力量。目前，民营经济所作的贡献，在GDP、全社会固定资产投资、全社会税收、进出口总额、城镇就业人员中的比重都超过1／2以上，不少占到2／3左右，民间资本的总量已是国有资产总值的2.5—3倍左右。民营经济中的私营企业，虽被正式认可比个体经济足足晚了5年，但在1992年邓小平同志视察南方发表重要讲话和党的十四大确立了社会主义市场经济体制的改革目标以后，私营企业发展极为迅速。据第六次全国私营企业抽样调查公布的数据显示，从1993年到2003年，我国私营企业数量从23.79万户增加至300.55万户，增长了13倍多，年均增长28.89％；注册资本从681亿元增至35305亿元，增长了52倍，年均增长48.41％；从业人员则从373万人增至4299万人，增长了近12倍，年均增长27.72％。

毋庸置疑，在民营企业不断发展壮大的过程中，也面临着较多的问题，融资难就是其中一个突出问题。虽然，在中央的关心、支持下，融资难的问题正在逐步得到缓解，但融资渠道不畅、融资渠道狭窄，仍然是制约民营企业发展的重要因素。

一、我国民营企业融资的现状

我国的民营企业以劳动密集型、低技术的行业为主，仅制造业、批发零售餐饮业就集中了民营企业的75％。绝大多数民营企业无论是在其初创期，还是发展期，主要是依靠自我积累、自我筹资发展起来的。但是，由于这些企业管理水平低、生产规模小、创利能力弱，要进一步发展，仍受到资金严重不足的制约。民营企业有着巨大的资金需求，然而，从银行所得到的贷款，尚不足银行贷款总量的2％；通过发行股票融资的民营企业在我国证券市场的上市公司中约只占9％左右，这里还不包括那些以较高昂的代价购买别的上市公司的股份而曲线上市的；在债券市场上占有的份额则几乎为零。民营企业的融资难，突出表现为中小企业难、中西部地区难、小城镇难，而这又恰恰是我们经济发展需要加大支持力度的重要环节。

资料来源：郭斌、刘曼路：《民间金融与中小企业发展：对温州的实证分析》，《经济研究》2002年第10期。

应当看到，中央有关部门和不少地方政府为了解决民营经济融资难的问题，下了很大的力气，也出台了一些具体政策措施，如，组建民营股份制银行和地方商业银行、鼓励和支持四大商业银行，增加对民营经济贷款、建立担保体系、建设风险投资体系等等。但是，从实施效果来看，这些措施还没有使民营企业融资难的问题发生根本性的改变。因为，民营企业融资难的问题，表面上看是反映渠道狭窄，而深层次的原因则是体制和制度问题。

二、我国民营企业融资难的成因分析

1、从体制上看。当前仍然不同程度地存在着对民营企业的“歧视”现象。由于长期受计划经济体制和传统意识的影响，金融部门对非公有制企业尚不能一视同仁，受各种条件制约，诸如有的怕出现问题受到牵连。我国四大国有商业银行拥有全国70％以上的信贷资金，在信贷市场上处于垄断地位，原本是民营企业寻求信贷支持的主要来源之一，但由于国有商业银行一直受处在行政过分干预的准财政运作体制的约束，导致其对民营企业的“歧视”现象。许多地方反映，对同样数额的不良贷款，贷款对象如果是国有企业，银行工作人员可以不承担或少承担责任，如果是私营企业就可能被有关领导机构甚至司法机关予以追究。出于对贷款责任的考虑，不少银行员工宁肯少贷或不贷给民营企业，尽量限制对民营企业的贷款数额。其贷款手续之繁杂，抵押条件之苛刻，对抵押品要求之严，抵押率之低，远远超过国有企业，使不少民营企业望而却步，当民营企业在无可奈何的情况下不得不去贷款时，也往往要花费很长的时间，白白地错过了宝贵的商机。在国家有关政策上也残留着“缺陷”，急需调整完善。例如，国有企业并购重组时，许多不良资产可以通过剥离、核销、挂账、停息等办法处置，外资企业将部分利润投资可在税收上减免，而私营企业却不能享有同等待遇。此外，民营企业也无法享受开发区企业应有的政策优惠等等。这种政策性差异在很大程度上影响了民营企业融资渠道的拓展。

2、从制度上来看。（1）担保公司和各类基金制度还未完善。民营企业信用贷款因担保问题尚未解决而难以运作；抵押贷款因市区多数民营企业未能解决房产、土地等相关证件而被搁置。抵押担保落实难是当前民营企业融资、特别是申请金融机构贷款过程遇到的最大难题之一。（2）银行为民营企业服务严重不足。尽管中央银行的信贷政策鼓励商业银行增加对中小企业的贷款，但各商业银行从自身经济利益考虑，往往集中力量抓大客户，乐于“大宗批发”，而对额度小、频率高的民营企业贷款缺少兴趣，由此导致民营企业贷款明显不足。这里分析的不仅是服务意识差，而更重要的是制度引致的问题。各区县专业银行大都无权审批固定资产投资贷款，对流动资金贷款也有严格限制，这些限制难以适应遍布各地的民营企业的金融服务需要。此外还缺少对国有商业银行中小企业贷款的考核，缺少专门从事中小企业贷款的金融机构。（3）融资渠道狭窄。目前我国资本市场整体发展不够，尤其是为中小企业融资的创业板在深圳上市仅一年左右，目前我国证券市场十分萧条，使得中小企业发行债券、股票相当困难。

3、从民营企业自身来看。民营企业一般规模较小，资金匮乏，而且偿债能力弱；加上经营观念和管理模式的相对落后，财产抵押实力不足，没有完整的、令人信服的信用记录，缺乏信用基础，加大了银行投资民营企业的风险，缩小了民营企业的融资范围。这些问题均需要我们作进一步深入研究。

三、解决我国民营企业融资难的对策

1、坚决贯彻平等准入、公平待遇原则。按照《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的精神，在投资核准、融资服务、财政税收、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面，对民营企业应一视同仁，实行同等待遇。民营企业的发展壮大，实力的增强，是促进民营企业融资的经济基础和必备的条件。

2、加快金融体制改革，改进对民营企业的服务。在经济发达地区，可以探索建立中小民营银行的试点，探索创立金融社区服务模式，加大银企合作，使地方性中小金融机构的服务深入到当地众多的民营企业，形成民营企业与金融机构“双赢”的局面。要在健全金融监管的基础上，积极创设各种有利于中小企业融资的民间金融机构，建立民间金融市场，探索主要支持中小企业的投资公司，做好深圳创业板上市工作，争取设立多种形式的创业投资基金和产业投资基金。国有商业银行要增强为民营企业服务的意识，增加服务品种，帮助民营企业建立规范的财务制度。要逐步开展对民营企业的信用评级，推进民营企业的诚信建设。现有金融组织应加强与民营企业的信息沟通，加强信息收集整理和跟踪服务，为民营企业提供信息咨询，当好理财参谋。

3、加强担保管理，减少担保风险。应当根据运作规范、风险分散的原则，研究制定符合中国国情的中小企业信贷担保制度，建立中小企业信贷担保体系的政策措施，尽快缓解中小企业获得贷款担保难的状况。可以针对中小民营企业贷款担保难的问题，开办“联保贷款”业务。对中小民营企业具有的经营波动大、资金需求不稳定的特点，可以开办“循环使用贷款”业务，也可以开办应收账款抵押贷款、仓单质押贷款、备用信用证质押贷款等品种。还可以与租赁公司、保险公司合作开办租赁贷款、保险贷款等业务。同时，制定相应的贷款条件和审批程序，对财务状况良好的、有市场的企业，不能因其规模达不到要求而不给贷款；对负债率较低、产品技术含量高、确有市场潜力、内部管理严格的民营企业，可适当放宽对抵押或担保的要求。

资料参考：

民营企业贷款新政策

民营企业贷款新政策：（一）国有控股大型商业银行要继续加强普惠金融事业部建设，严格落实“五专”经营机制，合理配置服务民营企业的内部资源。鼓励中型商业银行设立普惠金融事业部，结合各自特色和优势，探索创新更加灵活的普惠金融服务方式。（二）地方法人银行要坚持回归本源，继续下沉经营管理和服务重心，充分发挥了解当地市场的优势，创新信贷产品，服务地方实体经济。（三）银行要加快处置不良资产，将盘活资金重点投向民营企业。加强与符合条件的融资担保机构的合作，通过利益融合、激励相容实现增信分险，为民营企业提供更多服务。银行保险机构要加大对民营企业债券投资力度。（四）保险机构要不断提升综合服务水平，在风险可控情况下提供更灵活的民营企业贷款保证保险服务，为民营企业获得融资提供增信支持。（五）支持银行保险机构通过资本市场补充资本，提高服务实体经济能力。加快商业银行资本补充债券工具创新，通过发行无固定期限资本债券、转股型二级资本债券等创新工具补充资本，支持保险资金投资银行发行的二级资本债券和无固定期限资本债券。加快研究取消保险资金开展财务性股权投资行业范围限制，规范实施战略性股权投资。（六）银保监会及派出机构将继续按照“成熟一家、设立一家”的原则，有序推进民营银行常态化发展，推动其明确市场定位，积极服务民营企业发展，加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》一、持续优化金融服务体系（一）国有控股大型商业银行要继续加强普惠金融事业部建设，严格落实“五专”经营机制，合理配置服务民营企业的内部资源。鼓励中型商业银行设立普惠金融事业部，结合各自特色和优势，探索创新更加灵活的普惠金融服务方式。（二）地方法人银行要坚持回归本源，继续下沉经营管理和服务重心，充分发挥了解当地市场的优势，创新信贷产品，服务地方实体经济。（三）银行要加快处置不良资产，将盘活资金重点投向民营企业。加强与符合条件的融资担保机构的合作，通过利益融合、激励相容实现增信分险，为民营企业提供更多服务。银行保险机构要加大对民营企业债券投资力度。（四）保险机构要不断提升综合服务水平，在风险可控情况下提供更灵活的民营企业贷款保证保险服务，为民营企业获得融资提供增信支持。（五）支持银行保险机构通过资本市场补充资本，提高服务实体经济能力。加快商业银行资本补充债券工具创新，通过发行无固定期限资本债券、转股型二级资本债券等创新工具补充资本，支持保险资金投资银行发行的二级资本债券和无固定期限资本债券。加快研究取消保险资金开展财务性股权投资行业范围限制，规范实施战略性股权投资。（六）银保监会及派出机构将继续按照“成熟一家、设立一家”的原则，有序推进民营银行常态化发展，推动其明确市场定位，积极服务民营企业发展，加快建设与民营中小微企业需求相匹配的金融服务体系。

如何提高民营企业贷款的能力

一、保证企业还款来源

有效的还款来源得益于企业的合理经营，在企业经营过程中，需要管理者或所有者关注以下几方面：

1.结合企业生命周期，提高企业融资能力

企业生命周期指一般是指企业从诞生到消亡的整个过程，包括发展、成长、成熟、衰退4个阶段。判断企业可获得担保金额的水平，可按照企业所处在的不同生命周期，将企业申请担保金额划分为：额度扩大期，额度平稳期，额度紧缩期。

额度平稳期适用于处于发展、成长期的企业，其通常将自身的基础水平向更高一级目标发展，表现为市场的扩大及销售收入的增加。由于企业处于发展期，销售收入不稳定，利润水平低，不具备较强的还款能力，所以可以根据企业的发展情况和自身特点，小幅度范围内调整贷款额度申请，获得符合自身还款能力的范围内的贷款。

处于成熟期的企业发展比较平稳，销售规模和利润水平也较高，短期风险较小。此时企业可以扩大贷款申请额度，为企业博得更多的资金流入。

在衰退期，企业的销售和利润水平下降，行业风险增加，此时企业应当紧缩贷款额度，防止因贷款额度过高而不能及时还款，引发企业破产清算的局面。

融资性担保机构为了降低自身的代偿风险，一般会将担保责任时期定为1-2年，小于企业的生命周期四个阶段的时间。企业每一次进行担保贷款都是增信的过程，只有合理申请贷款金额、保证按时还款，才能逐步增加企业的贷款信用度，获得更多的贷款机会及金额。

2.分析企业利润水平增加企业贷款能力

除了生命周期对企业担保金额的额度有影响，企业所处的行业固有属性也很重要。行业不同导致企业盈利水平有高低之分，企业的盈利水平决定了利润的大小。除了将企业分为民营企业贷款“农、林、牧、渔业”，“工业”，“建筑业”，“批发业”，“零售业”，“交通运输业”，“仓储业”，“邮政业”，“住宿业”，“餐饮业”，“信息传输业”，“软件和信息技术服务业”，“房地产开发经营”，“物业管理”，“租赁和商务服务业”，“其他未列明行业”等行业外，还可以将企业分为技术性密集型、资本密集型、劳动力密集型以及复合型企业。

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企业所属的行业不同，所体现的经营风险系数和盈利水平就有较大差异。软件和信息技术服务业、房地产开发业的企业利润远高于零售业、批发业等行业。资本密集型的企业(例如金融机构)和劳动密集型的企业(如食品加工)的利润水平也不尽相同。很自然地，盈利越高的行业，企业的还款来源更有保障力度，违约风险几率越小，获得的贷款额度越高。

3.增加竞争能力获得贷款优势

从经济大环境和行业的角度出发判别企业可获得担保金额的大小之外，企业所处的行业地位也影响着企业是否能够获得更多的担保金额。众所周知，龙头企业代表着某个行业的发展状况，是该行业发展的缩影和代表，在某种程度上决定了这个行业发展的前景和未来。处在行业龙头的企业往往具有很强的实力、竞争力、生存力，在市场占有率及客户受众方面有较大优势，生存发展稳定，具有稳定的销售收入来源。一家企业如果占据行业龙头位置，那么该企业在面对担保机构提出担保需求时，更有对话强度和说服力，从而能够赢得更多的贷款机会及金额。增加企业生产销售规模，利用新型营销手段增加市场占有率、专注新产品的研发等都可以提高企业的竞争能力。

4.明晰贷款用途

融资性担保机构对受保企业进行实地调查时的另一项重要内容，就是考察企业的担保资金贷款用途。从全国融资担保机构信息报送数据库数据显示，企业贷款用途分为固定资产贷款、流动资金贷款及其它。

中小微型企业在决定进行担保融资时，应注意贷款用途。同样是申请融资担保的企业，贷款用途不同，可以得到信用出借的金额不同：若是企业贷款用于消费，比如买车，那么企业获得的担保金额一定低于用于生产经营(购买机床用于生产)为贷款用途的担保申请。企业的流动资金贷款应用于与企业有关的经营活动，充分发挥资金预期效益，提高企业到期还款申请几率。

企业从银行获得贷款后，将资金用于企业经营生产，从而获得新的资金流入，从而保证了还款来源。企业周而复始形成良性循环，明确的贷款用途有助于企业精准高效地获得贷款资金。

5.展示关联企业的实力

现实生产经营中，处于同一产业链的上下游企业通常会选择“共同联保”以博得担保机构更多的信用出借。在成功获得银行资金后，若某一家企业因经营不善导致不能按时偿贷，那么其余共同联保的企业将会伸出援手，帮助其渡过难关。所以向担保机构适度展示关联企业实力、联合上下游企业共同担保这一行径也是企业可以获得更多担保金额的有效途径。不过需要企业注意的是，在选择与被选择进行“共同联保”时，需要深入考察贷款伙伴企业的经营情况及信用程度，以防止某一家企业难以偿付贷款而导致自身信用降低的可能。

二、提高资产总额加大担保筹码

北京地区企业的受保额度与企业自身的资产总额有线性关系。企业的资产总额越大，代表企业所拥有的资产越高，还款能力越强，自然贷款额度就越高。中小微型企业为了增加担保贷款金额，应该适时适量地增加企业的资产总额，充分利用资产以达到提高资产利用率的目的。

1.适当增资

企业增资旨在扩大经营规模、拓宽业务、提高企业的资信程度而依法增加注册资本金的行为。通过增资，企业能够筹集更多经营资金，在保持现有运营资金的同时减少股东收益分配，调整股东结构和持股比例使得企业管理结构得到优化，提高公司信用，获得法定资质，让企业获得更高的利益。

2.合理管理资产提高民营企业贷款总资产周转率

总资产周转率=某一时间段内的销售收入/平均资产总额，该指标是评价企业全部资产经营质量和利用效率的重要指标。

总资产周转率在财务分析指标体系中具有重要地位，中小企业总资产周转率高代表着企业市场占有率高，企业合理利用资产周转率能够促进企业挖掘潜力、增加创收、提高资产利用效率。

一般情况下，企业总资产周转率值越高表明企业总资产周转速度越快，销售能力越强，资产利用效率越高。

中小企业想要获得更高的市场地位，必须要提升自身的资产周转率。正所谓优胜劣汰，尽在占领市场获得一席之地，就能及早地开辟销路，赢得更多益润。中小企业发展的最优状态就是其资产规模与经营规模相适应，所以企业应在提高资产使用效果上狠下功夫，提高自身的市场地位。

随着市场地位的提升，企业的市场占有率也会加大，随之而来的事企业经济效益越高，还款能力越强，提高企业资产周转率是提升经济效益的必然措施。企业资产首先要保证企业的生产经营，正确合理地运用资金，安排得当，结构合理，就可以利用原有的资产增加单位生产，改良技术，降低成本。

在企业既有的生产规模条件下，提高了资产周转率相当于节约资金的单位用量，因周转率增加产生的节约资金进而继续参与企业新的生产环节，由此可知，资金周转次数越多，表明其周转速度快，带来的经济效益越高，越能提高企业的生产效能。企业资金每周转一次，表明资金从货币形态开始，经历供产销三个环节，又以货币形态结束完成一次循环。提高资产周转率，就使企业资金在经历货币、实物、货币的过程中，实现有效快速增值。

3.及时盘活资产，提高销售收入。

如果企业的总资产周转率长期处于较低的位置，企业应积极采取措施，提高各项资产的利用效率，及时盘活资产，降低空置资产的闲置，增加销售收入，降低费用成本，提升企业利润，从而提高企业担保贷款额度。

提升企业融资能力攻略投资创业

由于企业创新力强、更迭率高，所以需要企业在短时期内打开销路，提高销售收入。企业定期盘点对资产、负债科目，了解企业资产配置状况并进行合理归类。对长期闲置不用的资产要尽快拿出如何处置的可行性意见，有开发价值的适时开发，既无开发价值，又不能租赁的要及时处置变现，同时对租赁资产要考虑市场变化因素适时调整租赁合同、租金收入;企业要认真分析影响收入、费用的各项主客观因素，分析负债的合理程度，力争最大限度地达到资产盘活、业务放大，提高收入、降低费用、增加收益。

三、构建信用强企

1.企业要保持足够的自觉性，自主做民营企业贷款到诚信经营，开诚布公。在生产生活中，依照相关法律法规开展生产经营活动，自觉接受工商行政管理等有关部门的监督管理。按照税法有关条例要求，按时缴纳税款，做到不拖欠、不虚报。有涉及到外经贸业务的中小企业，则要严格遵守国家外汇管理和海关管理的法律、法规，严格控制商品货物，做到不走私、不犯法。

2.企业要依法建帐，并严格按照国家统一的会计制度规定进行会计核算。关注企业财务管理，设立内部管理章程，及时建立与之相适应的财务预决算制度。将现金流量作为管理重点，在企业产-供-销多个环节严格实施预算管理制度，减少无预算资金的存在，尽可能地保证资金的单位使用率及产出率，以贷款合同为依据，及时偿还银行贷款，维护企业自身守信形象。

3.企业要加强产品质量管理，坚持质量第一、力拥用户至上，将产品质量视为企业生命，从设计、研发、批量生产、销售等过程严把质量关，要求生产部门员工严格按照生产标准生产产品，保证产品质量。